Wanneer u een huis gaat kopen, kunt u verschillende verzekeringen afsluiten. Daar zit een (min of meer) verplichte verzekering bij, de opstalverzekering. Verder zijn er verzekeringen die zeer verstandig zijn om af te sluiten en/of nodig zijn om een hypotheek te krijgen. Maar wat zijn nu eigenlijk de belangrijkste verzekeringen bij het kopen van een woning? In deze blog krijgt u antwoord op deze ingewikkelde vraag.
Opstal: de verplichte verzekering voor koophuizen met hypotheek
Wanneer u een woning gaat kopen en daar een hypotheek voor nodig heeft, is er een verplichte verzekering. Dit is de opstalverzekering. We corrigeren onszelf meteen even. Verplicht mag u namelijk tussen haakjes zetten. Volgens de wet is het namelijk niet verplicht om een opstalverzekering af te sluiten. Alleen is dit wel een eis van hypotheekverstrekkers, vandaar dat we de opstalverzekering verplicht noemen.
Dit valt onder de opstalverzekering
Een opstalverzekering wordt ook wel een woonhuisverzekering genoemd. Daarmee weet u voor een deel al wat u hiermee verzekert. Het gaat om schade aan uw woning en alles wat aan uw woning vastzit. Waar kunt u aan denken? Aan het dak, de schuur en de muren.
Twijfelt u of iets onder de opstalverzekering valt? We hebben een handige manier om dit te onthouden. Zaken die achterblijven, zoals de badkamer, keuken en het huis zelf, vallen onder de opstalverzekering. Spullen die u kunt meenemen, vallen onder een andere verzekering.
Er bestaat ook een zakelijke opstalverzekering, voor onroerend goed en bedrijfspanden. Dit wordt ook wel een gebouwenverzekering genoemd. Dankzij deze verzekering wordt schade als gevolg van brand, waterschade, inbraak of storm gedekt.
Opstalverzekering en huren
Voor een huurwoning is een opstalverzekering niet verplicht. Voor schade aan de huurwoning door iets onverwachts is de eigenaar verantwoordelijk, en niet de huurder. Het is wel toegestaan om een opstalverzekering af te sluiten, maar echt nodig is het niet. Een inboedelverzekering, waar we dadelijk op terugkomen, is dat wel.
Opstalverzekering verplicht voor VvE
Heeft u een appartement op het oog en wordt u lid van de Vereniging van Eigenaars? Dan is het voor de VvE verplicht om een opstalverzekering af te sluiten voor het hele gebouw. De Vereniging van Eigenaars is immers verantwoordelijk voor schade aan alle appartementen en gezamenlijke ruimtes. De kosten worden verrekend in uw servicekosten.
Inboedelverzekering: niet verplicht, wel verstandig
Een inboedelverzekering wordt nog weleens verward met de opstalverzekering. Vreemd is dat niet. Deze verzekeringen hebben veel van elkaar weg. Waar de opstalverzekering gaat om het dekken van schade aan zaken die achterblijven, gaat de inboedel om spullen die u kunt meenemen. Dit wordt ook wel roerend goed genoemd. De verschillen tussen opstal- en inboedelverzekering kunt u hier bekijken.
De keuken is op dit vlak een goed voorbeeld. Wanneer door een lekkage de keuken beschadigd raakt, wordt de keuken zelf gedekt door de opstalverzekering. Het keukengerei wordt gedekt door de inboedelverzekering.
Zelf veroorzaakte schade
Bij een inboedelverzekering is het niet zo dat schade altijd verzekerd is. Dat ligt aan het soort polis dat u hebt afgesloten. Laten we eerst kijken naar wat wel verzekerd is. Dat gaat om schades die veroorzaakt worden door de volgende factoren:
- Brand
- Water
- Blikseminslag
- Ontploffing
- Inbraak
- Beroving
- Storm
- Schroeien en smelten
U ziet het, dit zijn allemaal externe factoren. Maar wat als u zelf iets beschadigt? Dan heeft een allrisk polis nodig. U kunt het vergelijken met een autoverzekering. Allrisk dekt alle schades, WA alleen schades veroorzaakt door anderen (lees: externe partijen).
Overlijdensrisicoverzekering
Met de overlijdensrisicoverzekering komen we weer terug bij de (min of meer) verplichte verzekeringen. Voor het aanvragen van een hypotheek is in bijna alle gevallen een overlijdensrisicoverzekering nodig. Dit is wettelijk niet meer verplicht, maar vaak een eis van de meeste hypotheekverstrekkers.
Deze verzekering is overigens niet alleen bedoeld om bij overlijden van een van de bewoners de hypotheek te betalen, maar ook voor deze zaken:
- Kinderopvang
- Aanvullen van inkomen
- Studie van kinderen bekostigen
Wanneer u een huis gaat kopen, is het verstandig om deze verzekering af te sluiten. Bij overlijden van uw partner kunt u in de problemen komen, net als uw partner wanneer u iets overkomt.
Honorable mention: de rechtsbijstandverzekering
Het was moeilijk kiezen om tot een top drie te komen. Daarom zijn we tot het volgende compromis gekomen: een honorable mention. Dit is weggelegd voor de rechtsbijstandverzekering. Deze kent u misschien wel van uw werk of auto, maar ook voor het kopen van een woning is dit een handige verzekering.
Met een rechtsbijstandverzekering bent u verzekerd van juridische hulp bij een conflict of probleem. Stel dat u met uw buren ruzie heeft over een nieuw te bouwen schuur. Uiteraard is het fijn als jullie daar samen uitkomen, maar wat als het niet lukt? Dan is een gang naar de rechter soms onvermijdelijk. In dit soort gevallen komt een rechtsbijstandverzekering goed van pas.
Dat geldt ook voor conflicten rondom de verkoop van uw woning. Een rechtsbijstandverzekering kan grote financiële problemen voorkomen.
Conclusie: een huis kopen doet u met deze verzekeringen
Nee, verplicht is het in de meeste gevallen niet om verzekeringen af te sluiten. Een wettelijke verplichting is er in geen enkel geval. Wel kunnen hypotheekverstrekkers eisen dat u een of meerdere verzekeringen afsluit, zoals een opstalverzekering.
Er is echter een verschil tussen verplichtingen en verstandige beslissingen. Waarschijnlijk gaan er in uw woning de nodige spullen staan. Het zou zonde zijn als deze door zaken als wateroverlast of een inbraak beschadigd raken. Vandaar dat het slim is om naast de opstalverzekering ook een inboedelverzekering af te sluiten.
De andere twee verzekeringen die we voor u hebben uitgelicht, zijn overlijdensrisico en rechtsbijstand. Voor de overlijdensrisicoverzekering kan de verplichting worden opgelegd door uw hypotheekverstrekker. De rechtsbijstandverzekering is nooit verplicht. Deze helpt u bij conflicten, bijvoorbeeld met uw buren of tijdens de verkoop van uw woning.
Nieuwsgierig naar de mogelijkheden?
Die zijn er gelukkig volop. Wanneer u bijgestaan wordt door een financieel adviseur en/of aankoopmakelaar, zult u samen de mogelijkheden bespreken. Zo is het vrijwel altijd voordeliger om de verzekeringen voor uw woning bij dezelfde verzekeraar af te sluiten. De korting levert u geen vermogen op, maar alle kleine beetjes helpen.
Daarnaast is het handig om uw situatie te bespreken. Afhankelijk van u als persoon en uw (werkende) leven blijkt of een rechtsbijstandverzekering voor u aantrekkelijk is.
