Bij het kopen van een woning gaat u een aantal verzekeringen afsluiten. Twee namen die zeker voorbij gaan komen, zijn de opstal- en inboedelverzekering. Ze hebben allebei met de binnenkant van uw woning te maken, maar zijn niet hetzelfde. Veel mensen vragen zich bij opstal en inboedel af: ‘Wat is het verschil?’ Dat gaan we u de komende minuten uitleggen.

Wat is de opstalverzekering?

Om het verschil tussen opstal en inboedel goed uit te leggen, beginnen we met een omschrijving van beide verzekeringen. Een opstalverzekering wordt ook wel een woonhuisverzekering genoemd. Hypotheekverstrekkers stellen deze verzekering verplicht. De opstalverzekering dekt schade aan uw woning en alles wat aan uw woning vastzit. Voorbeelden zijn het dak, toilet en keuken.

Wat is de inboedelverzekering?

Een inboedelverzekering is in tegenstelling tot de opstal niet verplicht. Dat neemt niet weg dat het verstandig kan zijn om ook uw inboedel te verzekeren. Met een inboedelverzekering bent u verzekerd tegen schade aan alles wat los zit in uw woning. Gaat uw televisie kapot? Dan valt dat onder de inboedelverzekering.

De verschillen tussen opstal en inboedel ziet u goed door het dekkingsoverzicht te bekijken.

	Opstal	Inboedel
Meubels		X
Dak	X
Badkamer	X
Douchegordijn		X
Schutting	X
Vloerkleed		X

U ziet duidelijk een verschil tussen opstal en inboedel. Een andere manier om te onthouden wat nu precies onder welke verzekering valt, is door de verkoop van een woning erbij te pakken. Daarbij gaan we er wel vanuit dat u geen spullen achterlaat. Zaken die achterblijven, zoals de badkamer, keuken en het huis zelf, vallen onder de opstalverzekering. Zaken die u meeneemt, vallen onder de inboedelverzekering, zoals uw bank en televisie.

Een andere manier om het verschil te onthouden, is door roerend en onroerend goed erbij te pakken. Roerend goed valt onder de inboedelverzekering, onroerend goed onder de opstalverzekering.

Afsluiten inboedel niet verplicht, wel verstandig

U leest het goed, het is niet verplicht om een inboedelverzekering af te sluiten. Dat neemt niet weg dat het wel verstandig is om dit te doen. Als er bij u wordt ingebroken en spullen worden gestolen, dekt de inboedelverzekering de schade. Dat geldt ook voor brand en lekkage. Het is altijd goed om goed na te denken over het afsluiten van een verzekering. In het geval van de inboedel raden we u aan om deze altijd af te sluiten.

Opstal vs inboedel: de vloeren en keuken

We hebben u al de nodige verschillen tussen de opstalverzekering en de inboedelverzekering laten zien. Alleen zijn we er daarmee nog niet helemaal. De vloeren en keuken verdienen op dit vlak extra aandacht.

De keuken

Bij keukens is het altijd de vraag of de spullen zijn ingebouwd, of los zijn aangeschaft. Een oven, magnetron en koelkast kunnen bij de keuken horen. Dan valt schade aan deze onderdelen onder de opstalverzekering. U kunt ze immers niet meenemen. Heeft u een Amerikaanse koelkast die los in de keuken staat? Dan valt het onder de inboedel.

De vloer

Bij de keuken zijn de verschillen duidelijk. Helaas kunnen we dat niet zeggen over de vloer. Het Verbond van Verzekeraars heeft een lijst opgesteld om het een en ander te verduidelijken. Onder de inboedel vallen deze vloeren:

Verlijmde vloeren en losliggende vloeren, bijvoorbeeld van tapijt en vloerbedekking
Parket en laminaat vallen onder de inboedel als het los ligt en niet verlijmd is

Onder de opstal vallen deze vloeren:

Verlijmde parketvloeren
Verlijmd laminaat
Plavuizen

Maakt dit het niet duidelijker? Dat snappen we. Alles wat vastzit, is opstal. Dat neemt niet weg dat het bij schade aan de vloer verstandig is om contact op te nemen met uw verzekeraar. Ze helpen u graag verder.

Kies voor dezelfde verzekeraar

Over die verzekeraars gesproken. We hebben een goede tip voor u. Bij het afsluiten van de opstal- en inboedelverzekering is het namelijk slim om voor dezelfde verzekeraar te kiezen. Om te beginnen levert het vaak enig voordeel op als meerdere polissen bij één verzekeraar zijn ondergebracht. Maar er is nog een belangrijk argument.

Bij wateroverlast of een brand is de kans groot dat verschillende delen van de woning schade hebben opgelopen. Dan kunt u denken aan de vloer of een ruimte boven, zoals de badkamer. Niet alle schade valt onder dezelfde verzekering. Eventueel gesteggel tussen verzekeraars wordt voorkomen door voor één verzekeraar te kiezen.

Welke verzekering heeft u nodig?

Op deze vraag mag u voor een deel zelf antwoord geven. Dat zit zo. Een inboedelverzekering is niet verplicht. Dat neemt niet weg dat het slim is om er een af te sluiten. Iedereen heeft immers een inboedel. Maar het is aan u om de beslissing te nemen.

Bij een opstalverzekering is er de waarschijnlijke verplichting. We gebruiken bewust het woord waarschijnlijk, omdat de wettelijke verplichting er niet is. Toch kunnen hypotheekverstrekkers eisen dat u een opstalverzekering afsluit.

Opstalverzekering en huurwoningen

Voor huurwoningen ligt het anders, net als voor sommige appartementen. Voor een huurwoning geldt dat u geen opstalverzekering hoeft af te sluiten. Dat wordt gedaan door de eigenaar van het pand. Deze is verantwoordelijk voor schade aan de woning.

Wanneer u verplicht lid moet worden van de Vereniging van Eigenaren, wat bij koopappartementen gebruikelijk is, is de VvE verantwoordelijk voor de opstalverzekering. De kosten zijn verwerkt in uw servicekosten.

All risk of niet?

Tot slot willen we nog even stilstaan bij de vraag wat voor soort polis u het beste kunt afsluiten. De meeste verzekeraars hebben een basis- en all risk dekking. Meestal komt het op het volgende neer:

Inboedelverzekering

Basis: dekking tegen diefstal en schade door storm, lekkage en brand.
All risk: dekking tegen schade die u zelf veroorzaakt, zoals een glas wijn over de bank

Opstalverzekering

Basis: dekking tegen schade door storm, inbraak en brand
All risk: dekking tegen schade door ongelukjes thuis en vandalisme

Conclusie: opstal en inboedel zijn allebei nodig

De verschillen tussen de opstal- en inboedelverzekering zijn duidelijk. Alles wat vastzit aan uw woning valt onder de opstalverzekering. De spullen die u kunt oppakken en meenemen horen bij de inboedelverzekering.

Wat deze twee verzekeringen met elkaar gemeen hebben, is dat ze allebei onmisbaar zijn. Wettelijk is er geen verplichting, maar bij het aangaan van een hypotheek wel. Opstal en inboedel horen bij de verzekeringen die voor een woning worden afgesloten. Door voor één verzekeraar te kiezen bent u niet alleen iets goedkoper uit, maar voorkomt u ook conflicten in het geval van schade.