Wilt u een huis kopen of een hypotheek afsluiten? Dan komt u vroeg of laat de term Loan-to-Value (LTV) tegen. Wat betekent LTV precies en hoe beïnvloedt het uw financiële keuzes? In dit artikel vindt u een uitgebreide uitleg van de Loan-to-Value ratio. Ook bespreken wij hoe u deze kunt berekenen en wat de invloed van LTV op uw hypotheekrente is.
Wat betekent Loan-to-Value? (LTV)
In 2024 kunt u een hypotheek afsluiten tot 100 procent van de waarde van uw woning. Dit wordt de Loan-to-Value (LTV) genoemd. LTV is de verhouding tussen de lening en de waarde van het onroerend goed, meestal een woning. Het percentage geeft aan welk deel van de woningwaarde u financiert met de hypotheek. In 2023 steeg het gemiddelde LTV-percentage in Nederland voor het eerst in drie jaar van 85,5 procent naar 86,9 procent, blijkt uit cijfers van het Kadaster.
Hoe berekent u de LTV?
Stelt u zich eens voor: u koopt een huis van 300.000 euro en heeft hiervoor een hypotheek van 240.000 euro nodig. De LTV berekent u de hoogte van de hypotheek te delen door de marktwaarde van de woning.
| Huiswaarde | Hypotheek | LTV | Resultaat |
| 300.000 euro | 240.000 euro | 240.000/300.000 8 100 | 80 procent |
U financiert dus 80 procent van de woningwaarde met de hypotheek, terwijl u zelf 20 procent moet inbrengen.
Wat betekent een lager LTV?
In het bovenstaande voorbeeld heeft uw hypotheek een LTV van 80 procent. Dit betekent dat de bank 80 procent van de woningwaarde financiert en u zelf 20 procent moet inleggen. Een lagere LTV betekent minder risico voor de bank, maar ook voor uzelf als huizenkoper.
Waarom is een LTV belangrijk voor kredietverstrekkers?
Voor banken is de Loan-to-Value ratio een belangrijk hulpmiddel om het risico van een lening te beoordelen. Een lagere LTV houdt in dat de bank minder risico loopt. Dit komt omdat de lening een kleiner deel van de woningwaarde beslaat. Bij een hoge LTV, bijvoorbeeld 95 procent, is het risico groter. Daalt de woningwaarde, dan kan de bank bij een gedwongen verkoop mogelijk niet het volledige bedrag terugkrijgen. Banken brengen vaak een hogere hypotheekrente in rekening bij leners met een hoge LTV.
Welke invloed heeft de Loan-to-Value op huizenkopers?
Voor huizenkopers is de Loan-to-Value (LTV) van groot belang. Het beïnvloedt niet alleen de voorwaarden van uw lening, maar ook de totale kosten die u maakt. Een lagere LTV betekent doorgaans een lagere rente, omdat de bank minder risico loopt. Banken bieden vaak gunstigere voorwaarden bij een gezonde LTV. Bij een hoge LTV is de rente meestal hoger.
Belang van een lage LTV voor huizenkopers
Voor huizenkopers brengt een lage LTV brengt een aantal voordelen met zich mee:
- Lagere maandlasten: Een lagere LTV leidt tot lagere maandlasten, wat uw budgetruimte vergroot. U houdt meer geld over voor andere uitgaven, zoals sparen of investeren.
- Betere hypotheekvoorwaarden: Met een lagere LTV heeft u meer onderhandelingsruimte voor uw hypotheekvoorwaarden, zoals lagere rentes en flexibele aflossingsmogelijkheden.
- Minder risico op financiële problemen: Een lagere LTV vermindert het risico dat u ‘onder water’ komt te staan, waardoor u minder kans heeft om in financiële problemen te komen als de woningwaarde daalt.
Eigen inbreng vereist
In Nederland eisen banken vaak dat u een deel van de aankoopprijs zelf inbrengt om de LTV te verlagen. U kunt geen hypotheek van meer dan 100 procent van de woningwaarde afsluiten. Dit betekent dat u extra kosten, zoals notariskosten en belastingen, zelf moet betalen. Hoe hoger uw eigen inbreng, hoe lager uw LTV en hoe gunstiger uw leningvoorwaarden.
Wat zijn de gevolgen van een hoge LTV?
Een hoge LTV betekent vaak hogere maandlasten. Dit komt doordat de hypotheekrente hoger is bij een hoge LTV. U betaalt rente over een groter bedrag. Het is daarom verstandig om uw lening zo laag mogelijk te houden in verhouding tot de woningwaarde.
Risico op ‘onder water’ staan
Een hoge LTV brengt het risico met zich mee dat u ‘onder water’ komt te staan. Dit betekent dat de waarde van uw woning lager is dan de lening. Dit kan gebeuren als de huizenprijzen dalen, waardoor u meer schuld heeft dan uw woning waard is. Het kan lastig zijn om uw huis te verkopen zonder verlies en kan problemen opleveren bij het oversluiten van uw hypotheek.
Tips om uw LTV gezond te houden
Wilt u graag uw LTV gezond houden? Gebruik dan onze tips:
Tip 1: Streef naar een gezonde Loan-to-Value (LTV) ratio
Hierdoor kunt u betere voorwaarden voor uw lening krijgen. Dit kan leiden tot lagere maandlasten.
Tip 2: Spaar voor uw eigen inbreng
Probeer zoveel mogelijk te sparen voor een eigen inbreng. Dit verlaagt uw LTV en zorgt voor lagere kosten. Kies een huis dat binnen uw budget past. Een lagere lening leidt tot een betere LTV en meer financiële zekerheid.Tip 3: Los extra af
Het kan voordelig zijn om extra af te lossen tijdens de looptijd van uw hypotheek. Dit verlaagt zowel uw lening als uw LTV, wat op termijn gunstig kan zijn voor uw financiële situatie.
