‘Nee, dat kan niet.’
Teleurgesteld verliet de aanvrager het kantoor van de hypotheekadviseur, de derde die hij in korte tijd heeft bezocht. En de derde die dit antwoord gaf.
Gelukkig is dit geen scène uit een recente film. Waar het vroeger vrijwel onmogelijk was om zonder vast contract een hypotheek te krijgen, zijn de mogelijkheden een stuk groter geworden. Natuurlijk zijn er nog wel zaken om rekening mee te houden. Maar onmogelijk is het absoluut niet.
Wat de mogelijkheden dan wel zijn? We leggen het op de komende pagina’s uit.
De intentieverklaring
Er zijn verschillende manieren om een hypotheek zonder vast contract te krijgen. Een term die daarbij vaak terugkomt, is ‘intentieverklaring’. Een intentieverklaring is onderdeel van een werkgeversverklaring. Daarin staat vermeld dat u bij hetzelfde functioneren en geen andere omstandigheden binnen het bedrijf een vast contract krijgt. Uiteraard wanneer uw huidige jaarcontract is afgelopen.
Bij een hypotheekaanvraag wordt altijd gekeken naar het inkomen. Daarvoor wordt uw huidige inkomen gebruikt. U mag een (waarschijnlijke) loonsverhoging dus niet meenemen.
Hypotheek zonder vast contract én zonder intentieverklaring
Is dat ook mogelijk? Zeker wel. U maakt dan gebruik van de Inkomensbepaling Loondienst. Huizenkopers die in loondienst zijn, maken bij de hypotheekaanvraag gebruik van het UWV Verzekeringsbericht. Dit gebeurt in plaats van de werkgeversverklaring.
Op de site van het UWV kunt u het Verzekeringsbericht downloaden, via Mijn UWV. Het is een digitaal document met het loon- en werkgevers verleden.
De Arbeidsmarktscan (voor flexwerkers en oproepkrachten)
En flexwerkers en oproepkrachten dan? Hun inkomen is nog een stukje onzekerder dan voor mensen met een jaarcontract en uitzicht op een vaste aanstelling. Zijn zij veroordeeld tot huurwoningen? Nee hoor, voor hen is er de Arbeidsmarktscan.
Dit heeft wel wat meer voeten in de aarde. Bij de Arbeidsmarktscan wordt er gekeken naar de positie op de arbeidsmarkt en hoeveel er de afgelopen vijf jaar is verdiend. Voor dit scenario is dus wel een behoorlijke arbeidshistorie nodig, maar wanneer u als flexwerker in bijvoorbeeld de zorg goed heeft verdiend, zijn er volop kansen.
Uitzendkrachten
Flexwerken via een uitzendbureau kan uiteraard ook. Dan heeft u om in aanmerking te komen voor een hypotheek een perspectiefverklaring nodig. Hierbij wordt gekeken naar de mogelijkheden om in de toekomst als flexwerker aan de slag te gaan.
Uit de perspectiefverklaring moet blijken dat er voldoende onderzoek is gedaan naar uw toekomstige positie op de arbeidsmarkt en hoe het met uw verdiencapaciteit is gesteld. Daardoor krijgt de hypotheekverstrekker een realistisch beeld van uw positie. Een perspectiefverklaring heeft veel waarde, voor de bekende aanbieders zelfs evenveel als een werkgeversverklaring.
Houd wel in uw achterhoofd dat een perspectiefverklaring alleen mag worden afgegeven door een uitzendonderneming, en dan ook nog eentje die in het register van de Stichting Perspectiefverklaring staat. Dit register kunt u online vinden. Bij twijfels is ons advies om contact op te nemen met uw contact binnen de uitzendonderneming. Dan heeft u ook snel antwoord.
Hypotheek met een 0-urencontract
Werkt u volgens een 0-urencontract? Dan gelden vergelijkbare voorwaarden als voor flexwerkers. Hierbij wordt echter naar het gemiddelde inkomen over de laatste drie jaar gekeken. Er zit wel een belangrijk addertje onder het gras. Wanneer uw inkomen van het laatste jaar lager is dan in de voorgaande jaren, dan wordt het laagste inkomen gepakt. Zo loopt de hypotheekverstrekker minder risico.
Er wordt ook gekeken naar de branche waarin u werkzaam bent. Wanneer vanwege de branche de kans groot is dat u veel werk heeft, heeft dat positieve invloed op de maximale hypotheek.
Hypotheek voor nieuwe zzp’ers
U jaagt uw droom na en heeft vorig jaar uw vaste contract opgezegd. Nu is het tijd om te doen wat u echt leuk vindt en als zelfstandige zonder personeel door het leven te gaan. Alleen is er ook de wens om een huis te kopen. En dat is toch net wat makkelijker voor mensen in vaste dienst.
Om kans te maken op een hypotheek moet u minstens een jaar ondernemer zijn. Dan heeft u een toetsingsinkomen, hiermee gaat gerekend worden. In het ideale geval is er een inkomen van de laatste drie jaar, maar voor nieuwe zzp’ers gaat die vlieger niet op. Daarom wordt het toetsingsinkomen erbij gepakt.
De Kamer van Koophandel heeft een artikel gewijd aan de mogelijkheden voor nieuwe zzp’ers en een hypotheek. De KvK schrijft dat de hypotheekverstrekker bij de beoordeling van de aanvraag kijkt naar:
- In welke sector u werkt
- Hoe hoog uw vaste lasten zijn
- Hoeveel risico u loopt met uw bedrijf
- Hoe uw bedrijf en winst zich hebben ontwikkeld
- Wat de verwachtingen zijn voor de toekomst van uw bedrijf
Het is verstandig om met een onafhankelijke hypotheekadviseur te gaan praten. Dan weet u snel of u in aanmerking komt voor een hypotheek.
Hypotheek zonder werk
In deze blog gaat het over een hypotheek zonder vast contract. Daar hoort in principe ook het helemaal niet hebben van een baan bij. Kunt u in dit geval een hypotheek krijgen? Vaak niet. Simpelweg omdat het risico voor de verstrekker veel te groot is.
De enige manier om een hypotheek te krijgen zonder werk is als u een groot vermogen hebt, bijvoorbeeld uit een erfenis of omdat u uw eigen bedrijf voor een flinke som heeft verkocht. Anders gebeurt het alleen in zeer uitzonderlijke gevallen.
Is een hypotheek zonder vast contract verstandig?
We hebben de meest ingewikkelde vraag voor het laatst bewaard. Zonder kennis te hebben van uw situatie is het namelijk niet eenvoudig om te bepalen of het verstandig is een hypotheek te nemen zonder een vast contract te hebben. Toch kunnen we u wel een goed advies geven.
Houd uw hoofd erbij. Dat is het meest belangrijke. Als u van tevoren al weet dat de kans op een vast contract klein is, weet u eigenlijk meteen of het slim is een lening van meerdere tonnen af te sluiten. Dit staat nog los van de vraag of uw aanvraag überhaupt wordt goedgekeurd.
Voor ondernemers en flexwerkers ligt het anders. Voor hen is het zaak om met een realistisch beeld naar de toekomst te kijken.
