Vol energie gaat u het gesprek met de hypotheekadviseur aan. U heeft een woning op het oog en naar uw mening gaat de prijs geen enkel probleem zijn. En dan wordt de vraag gesteld die uw goede gevoel in een keer verandert. Heeft u een studieschuld? Een studieschuld heeft invloed op uw toekomstige hypotheek. Maar het is niet zo dat het onmogelijk is om een hypotheek te krijgen. Sterker nog, kansen zijn er volop, helemaal als u uw huidige huis nog moet verkopen.

De gevolgen van een studieschuld voor de hypotheek

Als het onmogelijk zou zijn om een hypotheek te krijgen met een studieschuld, zouden maar weinig mensen een huis hebben. Zeker mensen met een leeftijd van pak hem beet 45 jaar of jonger. Veel ex-studenten hebben tijdens hun studie geleend en dit geld moet worden terugbetaald.

Op de website van de Rijksoverheid staat wat de gevolgen van een studieschuld zijn. Stel dat u per maand € 100 aflost aan rente en aflossing van uw studieschuld, dan kunt u per maand € 100 minder lenen voor uw hypotheek. De lening bij DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs) heeft dus invloed op uw maximale hypotheek.

Het is sinds 2024 wel makkelijker geworden om een hypotheek te krijgen met een studieschuld. Zoals we hierboven hebben beschreven, telt het termijnbedrag van uw studieschuld mee, en niet meer het startbedrag. Het is ook van belang van wanneer de lening dateert. Het oude leenstelsel was van kracht tot 1 september 2015. Leningen volgens dit oude stelsel moeten in 15 jaar worden afgelost. Leningen die onder het nieuwe leenstelsel vallen, worden in 35 jaar afgelost.

Hoeveel u kunt lenen met een studieschuld, valt zonder uw gegevens niet te zeggen. Zaken als uw inkomen, hoogte van de studieschuld en leeftijd spelen mee. Net als de vraag of u samen met uw partner een huis koopt of alleen. In ieder geval kunnen we stellen dat uw studieschuld zeker gevolgen heeft, maar dat een hypotheek zeker mogelijk is.

Extra aflossen studieschuld

De hoogte van uw maximale hypotheek kan stijgen als u extra aflost op uw studieschuld. De maandlasten bij DUO dalen dan, wat een positief gevolg heeft voor uw hypotheek. Nu is het wel zo dat de rente over een studieschuld laag is en volledig aflossen niet per se nodig is. Weliswaar kunt u dan meer lenen voor uw hypotheek, maar de aflossing is waarschijnlijk een flinke uitgave.

Heeft u de financiële middelen om volledig af te lossen, dan is dit wel het overwegen waard. De hypotheekrente is vaak hoger dan de rente op uw studieschuld, maar wel fiscaal aftrekbaar. Daardoor zou het kunnen dat uw netto hypotheekrente toch lager is dan de DUO-rente.

Studieschuld verzwijgen voor een hogere hypotheek

In tegenstelling tot andere leningen staat een studieschuld niet geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie). Is verzwijgen om een hogere hypotheek te krijgen dan een optie? Zeker niet. U bent verplicht om uw studieschuld te vermelden bij de aanvraag van een hypotheek, ook als u al eerder een hypotheek heeft gehad.

De hypotheekverstrekker wil een zo compleet mogelijk beeld krijgen van uw financiële situatie. Daar hoort dus ook uw studieschuld bij. U gaat immers ook niet zeggen dat uw jaarinkomen € 100.000 is, terwijl dat in werkelijkheid € 40.000 is.

Het verzwijgen van een studieschuld is niet alleen not done tegenover de hypotheekverstrekker, maar ook strafbaar. Dit wordt namelijk gezien als fraude, met mogelijk grote gevolgen. Een van de mogelijke sancties is dat u uw hypotheek meteen moet terugbetalen, boetes krijgt of zelfs voor de rechter moet verschijnen. Eerlijk zijn over uw studieschuld is dus de enige optie.

NHG met studieschuld

Het verzwijgen van een studieschuld kan ook gevolgen hebben als u aanspraak wilt maken op Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Stel dat u het huis met verlies moet verkopen en achterblijft met een restschuld, dan betaalt dit waarborgfonds onder bepaalde voorwaarden het verschil aan de hypotheekverstrekker. Wanneer blijkt dat u bij uw hypotheekaanvraag een studieschuld heeft verzwegen, keert het waarborgfonds niet uit en heeft u een groot probleem.

U kunt met een studieschuld overigens een hypotheek afsluiten met NHG. Het enige verschil is dat u minder kunt lenen dan zonder studieschuld, maar dat wist u al.

Hypotheek met studieschuld: huis verkopen

Gezien de lange looptijden bij DUO is het niet ondenkbaar dat u al eerder een huis heeft gekocht en nu een ander huis op het oog heeft. Uw studieschuld is ook bij de nieuwe hypotheek van invloed op het bedrag dat u kunt lenen. De verkoop van uw huidige woning speelt echter een belangrijke rol, zelfs bij een eventuele volledige aflossing van uw studieschuld.

Nu is het wel moeilijk om een goede begroting te maken als u geen idee heeft wat de opbrengst van uw huis wordt. U kunt de WOZ-waarde of vraagprijs wel als uitgangspunt nemen, maar deze geven geen zekerheid over de werkelijke opbrengst. De opbrengst kent u wel als u een vrijblijvend bod aanvraagt.

Dit bod is gegarandeerd en kent geen voorbehoud van financiering. U heeft dus meteen de zekerheid dat uw woning is verkocht en voor welk bedrag. Hiermee kunt u uitrekenen wat u voor uw volgende woning kunt lenen en of er eventueel overwaarde is. Deze overwaarde kunt u weer gebruiken om uw (volledige) studieschuld af te lossen. En dit heeft weer een positieve invloed op uw nieuwe hypotheek.

Verkopen via een makelaar kan ook, maar u heeft dan geen zekerheid over de opbrengst. Bovendien krijgt u te maken met torenhoge makelaarskosten. En die kunt u niet gebruiken naast uw studieschuld.

Conclusie: kan ik een hypotheek krijgen met studieschuld?

Dat is zeker mogelijk. Het enige verschil is dat u minder kunt lenen dan zonder studieschuld. Hoeveel het verschil bedraagt, hangt af van een aantal zaken af, waaronder de hoogte van uw studieschuld, uw leeftijd en of u samen met een partner een huis koopt.

Een voordeel ten opzichte van de jaren voor 2024 is dat tegenwoordig de maandelijkse termijn bij DUO de norm is bij hypotheken, en niet langer de totale som van de lening. Dat is gunstig voor mensen met een studieschuld.